近期，网络上有一则消息：某地监管机构披露了一则行政处罚决定书，揭露了一起典型的保险销售违反适当性义务的案例。年届六旬的刘先生（化名）前往某银行网点，打算将到期的10万元定期存款转为新的定期存款，以备养老之用。一位销售人员上前接待，向其推荐了一款“收益率比定期存款高得多”的“储蓄理财产品”。销售人员声称该产品“保本保息”“每年有分红”，还可附带一份“健康保障”，并着重演示了高档收益下的可观未来价值。
在整个过程中，销售人员未详细了解刘先生的投资目的（保本养老）、风险承受能力（极低）；未清晰说明该产品实质是一款“投资连结型保险”，其收益与资本市场表现挂钩，本金存在亏损风险；未向刘先生强调保单前五年高昂的初始费用和退保手续费；未提供完整的产品说明书和风险揭示书，甚至代替刘先生勾选了风险测评选项，使其“符合”购买高风险产品的条件。
刘先生在“高收益”和“有保障”的吸引下，误以为这是一款银行存款的升级版，便签字购买了这款产品。一年后，因急需用钱，刘先生打算提前支取，却被告知不仅没有收益，本金还因资本市场波动和退保费用而亏损了近15%。刘先生愤而投诉。
经监管机构调查认定，该保险销售人员在销售过程中，严重违反了《金融机构产品适当性管理办法》规定的适当性管理义务，存在误导宣传、风险提示不足、客户评估流于形式等多项违规行为。最终，相关保险公司和销售人员均受到了监管处罚，并被要求对刘先生的损失进行妥善赔偿。
本案例深刻揭示了在购买保险产品时忽视“适当性”可能带来的风险。中英人寿江苏分公司温馨提示，消费者应引以为戒，注意以下三点：
1. 分清产品性质：存款、理财与保险有本质区别。 进入银行网点时，需明确分辨所办理业务的性质。银行存款受存款保险保障，保本保息；银行理财产品不保本，风险等级各异；而保险产品核心功能是保障，兼具投资功能的产品（如投连险、万能险）风险由投保人自担。务必看清合同名称和发行方，切勿将保险当储蓄。
2. 警惕“高收益”话术，关注风险揭示。 “高收益”往往伴随“高风险”。对于销售人员口头承诺的收益，尤其是基于高档假设的演示，要保持警惕。法律规定销售人员必须提供并详细解释《人身保险投保书》《产品说明书》《风险提示书》等重要文件。请务必仔细阅读，特别是关于费用、现金价值、投资风险及退保损失等条款。
3. 如实评估自身，不做“风险承受能力”的假测评。 风险测评是保护您的第一道防线。请根据自身实际情况（年龄、收入、投资目标、风险偏好）认真填写，切勿为了购买产品而听从销售人员建议提高风险等级。对于像刘先生这样的高龄客户，稳健、保本是首要原则，高风险的投资类保险产品通常是不“适当”的。
保险的本意是提供风险保障，实现长期财务规划。金融机构必须恪守“卖者尽责”的适当性义务，而消费者也应做到“买者自负”——即主动了解产品、理性判断风险。只有双方共同努力，才能确保每一份保单都真正适合它的主人，让保险真正为幸福生活保驾护航。
供稿：贺晨
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